審査落ちでもハイエースに乗れる？自社ローンの落とし穴と真相を徹底解説

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自社ローンの広告では「金利0円」「実質年率ゼロ」という言葉が目立ちますが、ここに法的なからくりと構造的な注意点が潜んでいます。貸金業登録をしていない自動車販売店が金利を徴収することは法律上禁じられているため、店舗側は金利の代わりに「車両本体価格への上乗せ」や「事務手数料・保証料」という名目で実質的な利益を確保しています。

取材に基づく業界関係者の証言によると、一般的な中古車市場で車両本体価格が200万円のハイエースを自社ローンで購入する場合、店頭表示価格が最初から230万〜250万円に設定されていたり、契約時に10〜20％前後の保証料が別途加算されたりすることが通例です。結果として、通常のオートローンで年利5〜7％前後の金利を払うよりも、総支払額が割高になるケースが少なくありません。

さらに、多くの自社ローンでは返済期間が24回〜36回（2〜3年）程度と短めに設定されています。信販系ローンのように5年（60回）や7年（84回）といった長期分割が組みにくいため、月々の支払い負担が想像以上に重くなる傾向がある点には十分な注意が必要です。